对精明的理财人来说，如何在不断加重的商贷负担下“借力卸力”还房贷呢？以前银行提供的主要还贷方式有等额本息、等额本金、双周供。但这些产品已经不再新鲜，以下就为您介绍其他的特色房贷产品。

　　案例一情侣购房者

　　农业银行：接力贷对张先生来说，父母目前收入不错，而自己和女朋友的收入则处于“成长”期，每月公积金没有多少，因此可以与他的父母共同作为借款人贷款。目前爸妈多负担一点，张先生和女友少负担一点，随着张先生和女友的收入增多，爸妈就可以把“还贷接力棒”交给他们。这样，张先生就不用担心按目前收入只能够得到很少的贷款额度。

　　适合人群：接力贷除了适合目前收入不高的年轻人，以“父母的担保”来获得贷款，也适用于年纪偏大的人，用“子女的未来”来延长还贷期限。

　　点评：由于接力贷的最大特点是减少还贷压力，但还贷时间会延长，利息总额也会变多而不会变少。

　　案例二“优质客户”购房

　中国银行(601988行情,股吧)：直客式贷款杨女士是老师，丈夫是记者，收入都比较稳定。他们正好符合中国银行“直客式贷款”的条件。所谓直客式，就是一反原来“先购房、再抵押给银行”的做法，而是由银行直接发放贷款，不需要开发商担保，只需要银行指定的担保公司担保。这样，杨女士和丈夫就可以在与开发商协商一致的情况下，享受到开发商一次性付款的优惠政策。

　　适合人群：这类贷款品种对客户设定了较为严格的审核条件。据称，像国家公务员、教育、医疗、新闻出版等事业单位和金融行业内的正式职员等优质客户才可以申请。

　　点评：银行认定的优质楼盘，一般单价会比较高。另外，购房贷款除须缴纳正常按揭贷款的有关费用外，还须根据担保公司的要求缴纳约8%的担保费用；如果开发商的优惠抵不上贷款额的8%，那就需要你再斟酌一下。

　　案例三投资客购房

　　光大银行：“随心还”固定利率与浮动利率互相转换

　　光大银行名为“随心还”的还贷方式其灵活性在于，如果利率提升可以继续保持固定利率，规避由于利率提升带来的损失；如果利率有下降趋势；可以及时将固定利率转换为浮动利率，防止由于浮动利率下调带来的损失。

　　适合人群：投资型购房者。

　　点评：如果原来办的是固定利率，而且还没有到5年的话，想转成浮动利率就需要付违约金。如果原来是浮动利率，转成固定利率则不需支付费用。