个案三

　　忽悠送保险，实际骗投保

　　大半年内亏损了将近4万元，赵小姐说起自己购买的理财产品时，仍然非常气愤。她对记者说，市场的起跌自己可以承受，最令其气愤的是，某银行在网点卖保险产品，却以“送保险”为名误导其签订了合同。

　　去年9月，某股份制银行一家营业网点的销售人员，向赵小姐推荐了一款“理财产品”，其以2007年1月到6月的收益表，向赵小姐说明了这款产品的高收益率，并表示这款产品肯定赚。

　　在签订合同的时候，销售人员让赵小姐先签了一份带有“保险合同号”的合同，表示这是随产品赠送的保险，产品本身的合同随后会给赵小姐寄过去。谁知道，赵小姐拿到寄过来的合同才发现，自己签订的就是所谓“理财产品”的合同，而这款“理财产品”实际上是一份投连险。过后赵小姐才了解到，当时在该行里面的销售人员并不是银行的工作人员，而是保险公司的工作人员，“但他们的制服都一模一样，完全分辨不出来，在推荐产品的时候，也完全没有提到这是一份保险，并且属于不保本有风险的投连险”。

　　银行说法

　　混业经营考验银行管理

　　昨天，一位不愿意透露姓名的银行人员告诉记者，从产品来说，银行、证券、基金、保险公司共同开发或推出一个产品时，相互之间会有一个合作协议，另一方这些公司就会根据协议派一些业务人员到银行。而这些业务人员之所以热情服务，倒不是如一些业务人员所说的那样要讨好银行，很大程度上还是想借此接近客户，利用引导客户的机会接近客户以营销产品。而银行其实也有营销这些产品的任务，所以相互之间的合作是必须的。

　　在他看来，银行与其他金融机构之间的合作必定会越来越多，这也是金融发展的必然趋势。但是，随着混业经营，金融创新和衍生产品不断推出，对银行的管理能力和当局的监管能力也提出很高要求，管理不到位，就会出现金融动荡。他说，最值得警惕的是操作风险，最近美国次贷、法国的兴业等都反映了这个问题。

　　专家点评

　　不违法、不违规，很糟糕

　　提起保险公司业务员、证券公司业务员埋堆银行推销产品的现象，深圳大学国际金融研究所所长国世平说这不违法也不违规，但是“很糟糕”。他说这种现象在近几年来屡见不鲜，但是由于处于“灰色地带”，无论监管部门还是客户都无可奈何。

　　他表示，保险公司、证券公司和银行其实都是利益共同体。要处理这种现象非常难，即使保险公司、证券公司的工作人员身着相同的工作制服出现在银行，对客户有所误导，但银行方面可以钻空子，将其他公司的工作人员认作“临时的推广人员”。

　　而要解决这个问题，国世平认为，一方面银行方面要加强自律，就算这种现象并不违法违规，但不规范的做法仍会有损自身形象，打击投资者对银行的信心，对银行的长远发展也不利。

　　另一方面，客户应该增强风险防范意识，在咨询购买理财产品前，必须详细全面了解产品风险所在。