方式三 保险——保单质押贷款

　　保单质押贷款，也就是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金。目前可以用来贷款的是具有储蓄功能、投资分红型保险及年金保险等人寿保险；医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险不能质押。一般情况下，投保人可以直接从保险公司获得质押贷款，如果投保人购买的是银行代理保险产品，也可以将保单质押给银行。

　　业内人士介绍，相对银行贷款来说，办理保单质押手续比较简便，投保人只需带齐保单、身份证等证明到保险公司或银行，半个小时内就能完成。在签订贷款合同后，一般10个工作日内就可拿到钱，而小额贷款两三天即可。需要提醒的是，保单期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。保险公司和银行根据自身的情况，各自具体确定保单贷款的利率。

　　提醒 银行比保险公司宽松

　　银行和保险公司对保单质押贷款的期限和贷款额度是有区别的。保单质押贷款的期限较短，在保险公司贷款一般不超过6个月，而在银行贷款期限多为1年，建行等还可达3年或5年。最高贷款金额不超过保单现金价值的一定比例，各个保险公司对这个比例有不同的规定，一般在70%左右；而银行则要求相对宽松，贷款额度可达到保单价值的90%。

　　此外，银行办理保单质押贷款还设定了最低贷款金额。工商银行(601398行情,股吧)要求2万元起贷，而中国银行(601988行情,股吧)起贷线为1000元以上，建行5000元以上。需要注意的是，银行只受理经由其售卖的保单。据了解，目前，中国银行可为平安保险的投保人提供贷款，建设银行(601939行情,股吧)限新华人寿和太平洋人寿两家产品，工商银行可贷款的包括新华人寿、泰康人寿和太平人寿保单。